Страхование имущества без рисков

«Никогда не экономьте на охране, рекламе и страховании — и ваши дела пойдут в гору.»

Джон Рокфеллер-старший

Внезапная потеря имущества, внезапно появившаяся ответственность перед третьими лицами, внезапная остановка бизнеса в связи с форс-мажором… Внезапные, неожидаемые риски — самые отвратительные. И можно сколько угодно ссылаться на судьбу — «все, что ни случается, все к лучшему», но чтобы не дошло до этой крайней меры, рекомендую обратить внимание на слова Джона Рокфеллера, который знал толк в бизнесе.

 

Большой круг страховых компаний предлагает широкий выбор программ, и кажется, что вот оно, решение от любого риска — страховка. Но как только вы решаете подписать полис, появляется новый архиважный риск — выбор недобросовестного поставщика услуг страхования. В этой статье на собственном примере я опишу процесс оформления страхования имущества и ответственности компании — то, с чем сталкивается каждый офис независимо от размера бизнеса.

Первостепенным во всех закупках является понимание того, что мы хотим получить от поставщика. Поэтому, прежде чем начинать запрос предложений, необходимо составить список того, что необходимо застраховать и от каких рисков. Круговорот оборудования в компании (что-то списывается, что-то приобретается) иной раз ставит в тупик. Чтобы разобраться, запрашиваем у бухгалтерии выгрузку по оборотным средствам, которые включают в себя и основные средства, стоимостью от 40 тысяч рублей и более, таким образом, получаем список всего имущества, которое находится на балансе компании. Далее определяем лимит стоимости товаров, из-за порчи или утраты которых нет смысла оформлять страховой случай, так как можно потерять больше времени и сил, доказывая и оформляя ущерб. Я бы рекомендовал установить предел в 10 тысяч рублей. Все, что меньше, — не страхуем. По опыту могу сказать, что отфильтровав список вещей, попадающих в эту стоимость, вы поймете, что это третья часть всего списка. Компенсация по данным вещам — дело, повторюсь, сомнительное, а вот на общую сумму, от которой страховщики будут рассчитывать страховую премию, они повлияют сильно и сэкономят ваши деньги уже в реальности.

Также следует сделать разбивку имущества по территориям, если оно находится в разных офисах или городах. Еще одно замечание — нематериальные активы в виде сайтов, интеллектуальной собственности подлежат отдельной страховке, и большинство страховщиков, к сожалению, не предоставляет такие услуги.

После того как определен список имущества, подлежащего страхованию, необходимо собрать максимум информации об инфраструктуре, строительных характеристиках здания, а также о способах организации охраны и противопожарных служб. Если здание, имущество которого страхуется, ваше, то сбор подобной информации не займет много времени. А вот в случае аренды обращаемся к арендодателю с просьбой предоставить информацию о таких моментах, как: год постройки, материалы перекрытий и стен, этажность,

год последнего капитального ремонта, сколько времени обслуживаются коммуникации (водопровод, канализация, системы кондиционирования и прочее) без замены, устройство системы пожаротушения (в том числе копия разрешения организации, производящей обслуживание данных систем), схема организации охраны здания. Полезным будет также знать общую площадь здания и количество арендаторов. Сбор данной информации займет время, но без нее техническое задание для страховой будет неполным, ее представители не смогут просчитать все риски и предложить вам объективный процент их премии. Более того, четкая, не размытая информация — залог «легкого» разговора со страховой компанией при наступлении страхового случая.

Следующий немаловажный шаг — определение видов рисков, или от чего страхуемся. Не стоит думать, что в бизнес-центре класса «А» не может протечь с потолка конденсат от системы кондиционирования прямо на ноутбук вашего сотрудника и замкнуть электрику. А вот включать в страховку риск цунами и землетрясения, находясь в Москве, — верный шаг платить «за воздух». Постарайтесь представить все возможные реальные ситуации: «вода», «огонь», «кража», «нечаянно задел». А из природного я бы добавил ураган, который может распахнуть или даже разбить стеклопакеты и залить близстоящие рабочие места. Потоп тоже уместен, если вы на первом этаже. Из крайних случаев — теракт и падение летательных объектов. Отдельно подумайте об электрике, риск ущерба от короткого замыкания или скачков энергии вполне реален.

Определившись с предметом страхования, условиями и целями, можно направлять запросы по страховым компаниям. К сожалению, при всем их обилии вы найдете только несколько, обслуживающих юридических лиц.

В ответ на ваш запрос компании предложат заполнить заявку, где и понадобятся данные, описанные выше (у каждой компании формы заявок разные).

Основной момент: не спешите заключать контракт с компанией, у которой лучшие ставки и условия. Внимательно изучите историю развития страховщика, его финансовое положение на рынке (через профильные экономические и аналитические издания), изучите практику и историю компенсаций, позвоните клиентам. Заключение страховки на большую сумму равнозначно вкладу в банк. Как вы оцениваете банк перед открытием вклада, учитывая последнюю статистику отзыва лицензий, в том числе и больших игроков, — аналогичная практика и в страховой области.

Только после получения хотя бы относительной уверенности в завтрашнем дне выбранной страховой компании, ее порядочности, основанной на истории работы, приступайте к рассмотрению предложенных ею условий. При этом обязательно учитывайте два основных параметра — процентная ставка страховой премии от суммы имущества и условия франшизы. Ставка напрямую зависит от суммы имущества, предназначенного под страхование, здесь все просто. А вот о франшизе стоит поговорить подробнее.