Работодатели пересматривают программы ДМС, чтобы сдержать расходы и сохранить медицинскую страховку в соцпакете. По оценке директора департамента развития бизнеса «Росгосстраха» Наталии Сердюцкой, которую в сентябре привела «Российская газета», за последний год условия страхования меняли около 30% корпоративных клиентов компании.
Компании переводят сотрудников в клиники другой ценовой категории, ограничивают дорогостоящие услуги, вводят франшизу и предлагают разные пакеты разным группам персонала. Полный отказ от ДМС остается скорее исключением. Большинство работодателей стараются сохранить для всех базовое покрытие: амбулаторную, экстренную и стационарную помощь, а также диагностику. Дополнительные опции подбирают отдельно.
Активнее всего программы меняют крупные производственные, торговые и логистические компании: при большой численности персонала даже небольшое удорожание полиса оборачивается заметным ростом общего бюджета. ИТ-компании, по словам Сердюцкой, сохраняют интерес к психологической поддержке и профилактике выгорания.
В бюджете на 2027 год придется учитывать новый рост цен
К пересмотру программ работодателей подталкивает медицинская инфляция. По данным Росстата, в первом полугодии 2026 года она составила 12,08% при общей инфляции 6,3%.
По данным «Коммерсанта», в 2027 году стоимость ДМС может вырасти на 15–30%. Брокер «А.Р.С. Консалтинг» оценивает ожидаемое повышение как «не менее чем на 15%». В отдельных случаях действующие страховщики уже предупреждают клиентов о росте цены минимум на 30% при сохранении прежнего покрытия. Согласно исследованию брокера, 90% клиник планируют повысить цены в 2027 году на 10–20%. Пока это прогнозы, но их стоит учитывать при подготовке бюджета.
Многолетний договор не обязательно защитит от удорожания. По тому же исследованию, половина страховщиков рассматривает возможность заключения таких договоров, остальные готовы к ним только при условии ежегодной гарантированной индексации. Поэтому важен не только срок соглашения, но и предусмотренный в нем порядок пересмотра цены.
Франшиза: клиника остается, но появляется доплата
Один из способов сократить расходы — сохранить доступ к дорогой клинике, но ввести франшизу: часть стоимости медицинских услуг сотрудник оплачивает сам.
По исследованию «А.Р.С. Консалтинг», большинство страховщиков применяют франшизу к отдельным клиникам, около половины — к отдельным видам помощи. Условия различаются. Например, в одной из описанных программ доля сотрудника составляет не менее 20%. Это условие конкретного страховщика, а не общий стандарт.
В этой программе расчеты устроены так: сначала страховщик полностью оплачивает услуги клиники, затем сотрудник возмещает предусмотренную договором долю. Работодатель в расчетах не участвует — страховщик получает деньги напрямую с банковской карты застрахованного.
Для сотрудника это означает, что привычная клиника остается доступной, но обращение в нее перестает быть полностью бесплатным. Поэтому при изменении программы важно заранее объяснить, за какие услуги придется доплачивать, сколько и как будет проходить оплата.
Софинансирование: работодатель и сотрудник делят стоимость полиса
Другой вариант — совместная оплата самого полиса. Например, при его стоимости 50 тыс. рублей работодатель вносит 40 тыс., а сотрудник — 10 тыс. Если программа не предусматривает франшизу, доплачивать за каждое обращение в пределах покрытия не нужно.
До запуска такой схемы необходимо определить, чья доля остается фиксированной. Если взнос сотрудника не меняется, дальнейшее удорожание принимает на себя компания. Если работодатель фиксирует свой бюджет, дополнительная нагрузка ложится на работника. Порядок участия, оплаты, отказа от программы и расчетов при увольнении также стоит согласовать заранее.
У софинансирования есть два риска. Первый связан с поведением сотрудников: заплатив за полис, человек может активнее пользоваться медицинскими услугами, чтобы «отбить» потраченные деньги. Второй возникает, если страховку оформляют только желающие. Среди них может оказаться больше людей, которые уже планируют лечение. Такой отбор называют антиселекцией: в застрахованной группе повышается доля участников с ожидаемо высокими расходами.
Оба сценария могут увеличить выплаты страховщика и повлиять на цену при продлении договора. Поэтому экономию важно оценивать не только в момент покупки полисов, но и с учетом следующего страхового периода.
При этом софинансирование полиса и франшиза действуют по-разному. В первом случае сотрудник платит за возможность пользоваться программой, во втором — за конкретную полученную помощь. Предварительный взнос может стимулировать обращения, а доплата за услугу — сдерживать их. Объединять эти механизмы в одну категорию «участие сотрудника в расходах» без учета различий не стоит.
Компромиссный вариант — базовая программа, полностью оплаченная работодателем, и добровольное расширение за счет сотрудника. Так компания сохраняет общую льготу, а работники могут выбрать дополнительное покрытие. Однако базовый пакет и расширение нужно оценивать отдельно: добровольная покупка дополнительных опций не устраняет риск повышенной обращаемости тех, кто их выбрал.
Как менять условия, не обесценивая льготу
ДМС остается востребованной частью соцпакета. В октябрьском опросе SuperJob, «Ингосстраха» и «Ингосстрах-Жизнь» 1,6 тыс. экономически активных россиян выбирали по два страховых продукта для компенсационного пакета. ДМС отметили 40% участников — больше, чем любой другой продукт. На втором месте оказалось страхование от несчастных случаев и болезней с результатом 26%.
Поэтому пересмотр программы стоит начинать с определения того, что компания хочет сохранить для сотрудников: доступность повседневной медицинской помощи, выбор клиник или широкий набор дополнительных услуг. Это поможет оценить предложения страховщиков не только по цене полиса, но и по тому, насколько изменятся возможности работников.
Новую программу важно объяснять через конкретные условия: какие клиники останутся доступны, какая помощь входит в покрытие, где появятся доплаты и сколько они составят. Если часть расходов переходит на сотрудников, это лучше обозначить прямо, а не представлять как сохранение прежней льготы.
Задача работодателя — не просто купить полис дешевле, а удержать приемлемый бюджет и понятный сотрудникам объем помощи. Экономия имеет смысл, если после пересмотра условий ДМС остается страховкой, которой можно пользоваться, а не формальным пунктом в соцпакете.